分红保险

分红型寿险常见问题

什么是分红型寿险？

分红型寿险属于资产类保险，是一种终身寿险。
分红型寿险即Participating insurance，是参与到保险公司的投资，相当于保险公司的股东，保险公司帮忙管理资金
分红型寿险除了保障还可以变现，产生现金流分红，升值。

分红保险的优点有哪些？

分红保险有什么保障？

如果意外人离世了，得到保险公司的赔偿分为两部分：
买的保额（guaranteed death benefit）+分红所得(dividend) =总赔付Total Death Benefit
如果到期没什么意外，将得到里面的现金价值(Cash Value)
其中Wealth型是让这笔投资如果是用于养老
Estate类型为了给孩子留钱解決final tax等

分红保险付多少年钱?

分红保险一般有20 Pay（20年付清)和 10 Pay（10年付清)，其中相同的钱10Pay能买到的coverage最小,Life Pay最大，另外20Pay和Life Pay 可以offset(提前还清)。

分红保险的收益率是多少？

虽然加拿大保险公司的分红保险相对稳定，但是红利是不保证的，保险公司根据自盈利情况给分红率做出调整。
不过根据以往数据，分红还是挺高的。过去20年分红率大概是7.2%，加拿大股指TSX过去20年6.2% 年均，标普500 6.9%，而过去20年 5年期的GIC2.3%。
分红保险毕竟是保险类产品，不能与很多高风险高回报的投资来做比较。应该根据需求合理合规分配资产，分散风险。

Participating Whole Life Insurance

分红保险作为将保险和投资结合在一起的产品，它具有免税，保证不亏，回报稳定等显著的优点，是高资产高收入人士资产配置中必选的一个品种。

保额不断增长的终身人寿保险

分红保险一旦审批，终身生效，保单不需要renew。

而且分红保险的保额会随着时间的推移而一直增长，这是因为此类保险具有投资功能，每年都有投资回报（分红）被分配到保单里。在购买保单时，投保人可以选择将这个投资回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险，从而使每年的总保额不断增长。

非常有效的延税投资理财工具

分红保险里的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值可作为新增投资在保单内面继续滚动增长，从而可享受到复利增长的优点。

分红保险是保护资产安全的最有效的方式

分红保险的另一个安全之处在于其“债务隔离”功能。换句话说，保险帐户中的资金只对受益人负责，并不会因为投保人的个人债务或者是其他经济纠纷发生变更。也不会像遗嘱一样，发生法律的继承顺序等经济纠纷。

分红保险是一种终身寿险，除了有保障还能够变现，产生现金流分红，有投资储蓄的作用。

分红保险除了具备传统的保险功能，能将赔偿资产成倍放大外，还具备资产免税累积增长的功能，另外，它还具备资产隔离及债权保护的功能。

分红保险具备的功能

说到人寿保险，不少人会联想防意外不测，给家人留点保障这观念上。其实，分红保险是将人寿保险的保障功能、投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体，能为投保人的家庭提供保障的同时，也可在延税的基础上保证投保人的资产增值，从而为投保人积累一笔可观的财富，供投保人在人生的各个阶段周转和使用。

分红保险是一种重要的退休工具

以分红保险中不断增长的现金值为依托，投保人在退休后可以选择将保单抵押贷款的方式从保单里借钱出来用于自己的养老，由于这笔钱是贷款，所以它不算作投保人当年的收入，是不需要向税务局缴税的。同时，也不会影响投保人老年福利的申请。当投保人过世后，保险公司用保单内的投资增长部分扣除贷款本息后，剩余部分由指定受益人免税继承。

分红保险具有很好的财富传承功能

一方面，分红保险由于具有投资功能，而且其投资可以是复利增长。因此，投资时间越长，保单的身故赔偿额就越大，其通过分红保险来传承给他的后代的免税财富就越多，财富传承（转移）的效率也就越高。另一方面，投保人去世后，其资产需要按照遗嘱安排来分配，如果没有遗嘱则根据当地法律法规进行分配。无论是否有遗嘱，遗产都会进入遗产认证的程序。一旦遗产进入认证程序，该资产就会被冻结，直到程序走完继承人在遗产执行人的安排下才能得到遗产分配，简单的短则数月，复杂的长则数年，没有遗嘱或者涉及到遗产纷争的家庭时间会拖得更长。遗产认证不仅时间长，而且是有费用的(Probate Fee）。而分红保险的赔偿金则可以绕过遗产认证的程序，直接把赔偿金赔付给受益人，即省时也省钱。