孩子对家庭的重要性无需赘述，家长们除了竭尽所能为子女创造优越的生活条件之外，也开始越来越重视孩子的生活保障。于是，给孩子买保险，成了很多家长的必选项。那么，在加拿大小朋友买保险，应该如何配置保障呢？
问题1 什么时候给孩子买保险？
作为一项国家福利，加拿大居民的子女一出生就可以办理“健康卡”，开始享受联邦政府提供的免费医疗服务。但是，该福利并不能覆盖100%的医疗服务，例如涉及牙齿，眼睛或者额外的医疗保健项目，只能报销一部分或者不能报销。
所以，在加拿大，一般孩子过了满月，就可以开始为孩子购买保险了。如果等孩子有了就诊史之后再买保险，保险公司很可能要求要父母提供孩子的就诊报告，再决定是否承保，是否增加保费。所以，越早购买保费越便宜，投保也更容易。
问题2 哪些险种必须优先配置？
首先是“健康保险”。健康险能补完加拿大免费医疗不能报销或者只能报销部分的项目（如牙齿，视力相关医疗服务费用）。如果家长的所在企业雇主提供了健康保险，可以将子女加入其中。如果雇主没有提供健康保险或者家长是自雇人士，则可以以家庭为单位购买。
其次是“重大疾病保险”。近年来，少儿重疾险的发病率的上升趋势相当严峻，尤其是白血病，淋巴瘤，神经母细胞肿瘤等癌症。国内0~14岁儿童群体中，每1万名就有10~15例罹患重疾，且年增速高达10%。可以看出，在0～4岁阶段，少儿高发恶性肿瘤的发病率的发病率最高，是其他年龄段的1～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。
在加拿大，虽然重疾治疗费在免费医疗覆盖之列，但是一旦孩子生病，父母双方多半会有一人因照顾孩子而无法继续工作，对家庭造成的经济冲击非常大。加之有些家长嫌弃加拿大的医疗效率低下，选择回国治疗，如此一来各种开销又会暴增，家庭经济状况极有可能彻底崩溃。
加拿大的重疾险不是定向赔付型，而是一次性给予投保人的免税保险金。也就是说受益人可以随意任意支配这笔理赔金的用途，如支付回国治疗的交通费，医疗费，父母误工费，还房贷等）。
问题3 如何聪明为地娃谋未来？
随着社会竞争烈度的不断提升，子女教育的费用和生存成本都在不断升高。因此，教育金，婚嫁金的准备，已成为家庭财务规划中不可或缺的一部分。
子女成人进入社会意味着独立自主：人格独立、精神独立、行动独立，最重要的是“经济独立”。在孩子成年后，给孩子一个托底的生存保障，是很多家长坚持奋斗的目标所在。不为生计担心，没有后顾之忧，孩子才会不怕失败，充满斗志，更加从容淡定地面对纷繁复杂的挑战。
在加拿大保险公司的“年金保险+分红保险”组合里，年金保险能让子女在成年后领取教育金、创业金、婚嫁金、旅游金、养老年金；同时，分红保险又能作为传承财富工具。中国有谚语〝富不过三代〞，而犹太人的说法是〝穷不过三代〞，因为聪明的犹太父母一般都会子女降生后，给孩子买一份保险，让家庭财务不断累积、延续。
问题4 “少儿保险”如何具体配置？
如果条件允许，优选保障终身。因为少儿的年龄优势，选择了终身计划，就意味着锁定了较低的保费。即使未来孩子健康状况改变或保险公司调整价格，都不会影响保单的价格。父母可以选择在10年或15年内把保单付完，保障孩子的终身。另外，加拿大个人的人寿保险和重疾险是全球有效的，无论孩子以后在哪个国家或地区工作、生活都能提供保障。
如经济压力大，先做从定期计划。定期（Term）计划，是保证某段时间内价格不变的保险方案。例如，25万加元保额Term10，就是10年内，锁定每月的保费不变。如果在未来10年内出现意外，受益人都可以拿到25万加元的理赔金额。如果在期限内没有出现理赔，一般会以新的价格续约下一个10年。定期计划的另外一个好处是，中途可以随时转变成终身的方案，如果不增加保额，则不用做任何体检或者医疗问卷。
在预算范围内，尽量把保额做高。考虑到通货膨胀，以及以后增加保额需要额外的审核（除了身体状态，孩子以后的职业也可能会影响保费），所以在预算范围内保额尽可能做高。
不同家庭，在孩子成长的各个阶段，保险侧重点有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新计划或增加保额。最后衷心的祝福降临在您家的小天使，健康幸福成长每一天！
