又到了年底税季，很多小伙伴已经在期待退税到账了，当然也有很多小伙伴面临补税的情况。
而RRSP也越来越多被大家提及，毕竟它可以帮助你少缴税，多退税。
那我是否应该投资RRSP呢？
又应该怎么投资呢？钱不趁手怎么办呢？
今天我们就来帮助大家解答这些疑问。
RRSP本身的好处大家应该都了解啦，这里就不详细介绍了。
大家常见的争论无非就是：
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我还年轻，需不需要考虑RRSP？
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我收入不高，是否应该存RRSP?
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RRSP 空间是否应该留作他用？
对于年轻人是否需要RRSP，下图的数据可能能给你更好的理解，越早投资，收益越高。
25岁开始，每年投资 $2,000, 连续10年，
总投入$20,000. 在65岁时拥有$314,000 的资产。
相比之下，35岁开始，每年投资 $2,000，即使连续投资30年，
总投入 $60,000，在相同的回报率下，65岁时也仅拥有 $244,000。
当然，对于初入职场的年轻人来说，投资的首要条件是要有闲钱，有闲钱，RRSP可以为你带来更高的收益，和税务的优惠。
但若是现金流不充裕，也无需强行安排，应该以增加收入为主。
而对于收入不错的人群，特别是8万以上收入的人来说，使用RRSP的优势毫无疑问。
RRSP不仅可以带来大量退税，更可以让你的资产增值的更快
但是也有些朋友会面临资金周转问题：
圣诞花销大，bonus还没发，需要放RRSP，但是在deadline要到啦。
而这个时候，使用RRSP Loan是一种不错的选择：
RRSP Loan可以帮您在截止日期前一次性放入足够的金额，以实现退税和RRSP最大化的目标。
而RRSP Loan本身可以分为1-10年偿还。作为一个open loan，可以随时还清，没有罚金或其他费用.
RRSP Loan怎么用，我们来举几个例子：
假设：
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边际税率为 30% （安省 $81,000收入以上）
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RRSP Loan利率为 7-9% (浮动利率，P+ (0.25% – 2.5%) ）
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投资回报率为 6%
01 扩大投入RRSP
30岁的王先生通过存入 $5,000 RRSP，可以获得 $1,500 的退税。
这 $1,500 可以花掉，可以用来投资，也可以投入到明年的RRSP中。
不过如今股市价格合理，王先生也还有额外的额度，他可以通过申请 $2142.8 的 RRSP Loan, 使得存入RRSP 的总金额增长至 $7142.8.
报税后可获得$2142.8的退税，正好还清 RRSP Loan。
而需要付出的是这个时间差中产生的利息。假设利率为7%（1年期），两个月时间的利息成本大概为 $25.
而通过此操作，王先生获得了更多的退税，也更好的使用了延税投资的空间，节省了潜在的投资收益税款.
02 快速追赶RRSP
45岁的陈女士拥有 $30,000 RRSP 未用额度。她想为退休准备更多的资金。
通过使用 $30,000 RRSP Loan投入，10年期还清，目前利率约为9% 不到（浮动），月还款额约为$380.
报税后获得$9000退税，用来偿还部分RRSP Loan，
则实际还清需要6年多一点，产生总利息 $6000 左右。
更重要的是，通过RRSP的延税作用，$30,000 的初始投入，在10年后增长为$54,000左右（6%）
如此算来，即使目前这么离谱的利息，也还是划算的。如果未来利息下降，则收益更高。
03 额外首付
27岁的小李作为程序员收入可观，可惜工作不久，存款不多。
小李希望能购买一套自己的Condo，看中的房产大概在50万左右。
他目前拥有$70,000的存款，外加$10,000的 Group RRSP。同时拥有 $25,000未使用的 RRSP 额度。
若以20%的首付计算，仅能承担40万左右的房产。
而通过申请 $25,000的 RRSP Loan，再通过 First Time Home Buyer Plan（HBP）将其取出.
小李拥有了共计 $112,500 的首付款：
$70,000存款 + $10,000 RRSP + $25,000 RRSP + $7,500退税.
增加了40%的首付，使其足以以 20% 的首付购买到55万左右的房产。
当然啦，每个人的情况都各不相同。
有些人在不远的将来需要出售投资房，那不妨先留出足够的RRSP空间来降低那一年的收入。
而很多朋友的雇主也会Match RRSP，但却依旧会留有许多未使用的空间。
到底是否应该使用RRSP，大家可以根据自己的情况来做安排。
但是当你需要存储RRSP，却一时不宽裕时，不要忘记还有RRSP Loan这种金融工具，可以起到奇效。
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