重大疾病保险的起源
可能很多人并不知道，重大疾病保险最早的发起人是南非心脏科手术医生Dr. Marius Barnard，他发现在他尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。
“ 我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”——重疾创始人Dr.Barnard
Dr.Barnard相信医生单单在身体上是挽救不了很多人的，需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生，它的出现为投保人提供了患病后经济上的保障。
在加拿大这样的高福利国家，用于饮食等基本生活的费用很低，任你怎么吃喝都很难吃穷一个家庭，但因为大病而致穷的家庭却比比皆是。普通家庭与贫困的距离就是一场大病。据统计，在北美破产的家庭中，55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致。我们无法预测风险何时以及以何种方式到来，我们能做的就是通过保险的方式最大限度地将风险转移。所以说虽然重大疾病保险的出现，到现在不到40年，但早已成为整个保险市场不可或缺的重要产品。
今天，小编会以加拿大保险公司排名前五的Desjardins保险公司重大疾病保险为例，跟大家详细介绍一下加拿大的重大疾病保险到底具体包涵哪些内容，价格是如何计算的，承保和理赔需要怎样的流程，深度解析一下加拿大重大疾病保险。
什么是重大疾病保险（CriticalIllness Insurance）？
重大疾病保险，通常是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。就保障内容来说，包括癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、帕金森病、运动神经疾病、多发性硬化症、主要器官移植等二十多种病症。即当被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病或初期疾病时，并度过一定的存活等候期，即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金，且这笔赔偿完全免税。加拿大重大疾病保险的赔偿不是根据医疗费用的开支来定, 而是受保人一旦被诊断患有受保障的疾病，就会得到一次性的资金补偿。保险赔偿金的用途全由客户自行掌握。
从保险期限上，分定期（定期10年，定期20年，定期到65岁，定期到75岁）和终身两大种类。
从供款期限上，终身保单分10年，20年或终身供款三种。
从投保金额上，从$10,000到$3,000,000不等。
从承保人群上，分成人保单，儿童保单和生意人士保单三种。（保单条款因为承保人群不同而有所不同。）
从出险理赔上：如果出险会一次性理赔，理赔款完全免税，后续保费不用再交。
从退还保费上：如果直到去世都没有发生理赔的情况下，所交付保费全额退回，相当于用保费的利息做了一份保障。（指终身保单或定期保单可选项）；如果交保费期满之后希望取消保单，所交付保费全额退回，相当于保费的利息做了一份保障。（指终身保单可选项）
那么，大家最为关心的是重大疾病保险到底具体涵盖哪些疾病，又是如何界定的呢？
以Desjardins保险公司重大疾病保险为例，成人的重大疾病保险覆盖如下的疾病与状况：
癌症和肿瘤
• 良性脑肿瘤
• 癌症（可能致命的）
心血管疾病
• 大动脉手术
• 冠状动脉搭桥手术
• 心脏病发
• 心脏瓣膜置换或修复
• 中风
神经系统
• 细菌性脑膜炎
• 失智症，包括阿尔茨海默病
• 运动神经元病
• 多发性硬化症
• 帕金森病和特定的非典型帕金森障碍
重要器官
• 肾衰竭
• 主要器官衰竭并在轮候移植名单上
• 主要器官移植
意外和功能损失
• 后天性脑损伤
• 失明
• 昏迷
• 失聪
• 断肢
• 丧失话语能力
• 瘫痪
• 严重烧伤
其他
• 再生障碍性贫血
• 职业性艾滋病感染
• 长期护理
儿童重大疾病保险除上述覆盖的疾病与状况外，还包含以下内容：
儿科疾病
• 自闭症
• 囊肿性纤维化
• 雷特氏症候群
其他儿科疾病
• 脑瘫痪
• 肌肉萎缩症
• 一型糖尿病
备注：以上中文翻译来自Desjardins保险公司官方宣传册，如需了解Desjardins保险公司重大疾病保险所覆盖的疾病与手术的准确定义，请参阅保单合同。
大家买保险的目的，一是防范风险，二就是在风险来临的时候，可以获得理赔。于是如何界定患有上述可以赔偿的疾病，由谁来界定？这个问题就变得尤为重要。
简单来说，是否符合保险公司重大疾病保险理赔标准的界定，不是由投保人陈述，也不是由保险公司单方判断，而是凭家庭医生或者专科医生，医院的诊断结果及详细病案予以理赔。同时，加拿大的重大疾病保险适用于全球理赔，即使是在加拿大境外接受诊断，您也会获得应得的赔偿。另外，拥有200多年历史的加拿大保险业架构完善，绝大部分保险公司都是百年老店，享有很高的信誉，追求的永远是客户的满意度和保险公司的契约精神。
下面，再说说Desjardins保险公司的重大疾病保险与其他保险公司同类产品比较的独特之处：
独有特色
• Desjardins Insurance是加拿大唯一覆盖所有类型癌症和独有心血管治疗措施的保险公司。
•唯一为下列疾病提供预付赔偿的保险供应商：
Ø 无远端转移的皮肤淋巴瘤
Ø 主动脉瘤
Ø 腔内治疗主动脉瘤或疾病
Ø 皮肤纤维肉瘤
Ø 植入心脏起搏器或心脏除颤器
Ø 原发性癌
• 除了心血管疾病和治疗措施（30天等候期）外，您将无需等待便可获得保险赔偿金。
• 包括全面的长期护理服务
• 预付赔偿：在确诊不至于为严重的情况，您可以获得总保险金额的15％，最高为$50,000。
•灵活选项
• 投保额从$10,000到$3,000,000不等
• 容易由定期保险转换为终身保险
•保费可用信用卡支付
Desjardins推出新规定：每年不超过1万的保费，可以用信用卡支付保费。（年付）
享受免费的“最佳医生（BestDoctor）”项目服务
购买加拿大的重大疾病保险还能享受免费的“最佳医生（BestDoctor）”项目服务。这项服务可针对患者病情而搜寻全世界范围的最佳医疗资源，找到最适合的治疗医院和医生，从而大大提升治愈率。
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Best Doctors是一家由全世界最专业的医生们组成的医疗服务组织，由哈佛医学院于1989年成立，目前成员超过 5 万名医生，分布在全世界各个国家和地区，横跨几乎所有医学领域。
BestDoctors®主要是帮助病人和其主治医生更全面地了解病情，从以下数据可以看出“最佳医生”对病情诊断的重大作用：
- 修改了79%的治疗计划（2012年公布的比例为61%）
- 改变了45%的诊断结论（2012年公布的比例为22%）
这两项统计数据变得越来越好，也这说明BestDoctors®的诊断能力越来越强大，对更正病情判断、改变治疗措施的帮助也愈发明显。
如何获得 Best Doctors®的服务？
不是有钱就能买得到。因为BestDoctors®并不接受个人客户，而只和保险公司长期合作，向保险公司定期收取费用，所以如果购买了Desjardins，Sun Life 或CanadaLife 等保险公司的重大疾病保险产品，那么保单里自动包含了BestDoctors®的这项服务。
“最佳医生”服务不仅自己可用，还可以给自己的亲人使用，非常贴心。举个例子，太太拥有一份Desjardins保险公司的重大疾病保险，先生或者自己的父母如果得了某种重大疾病（即便身在中国），也可以享受“最佳医生”服务，免费得到加拿大顶级专家的会诊。
您知道吗？Desjardins保险公司康复支援服务随时免费为您和您的亲人提供网上或电话协助服务，其中包括：
• 获取可靠的医疗信息资源，协助您作出明智的决定
• 一周七天全日二十四小时的电话协助服务
• 在您康复期间提供心理辅导，以及医疗援助小组的支援服务
• 直接咨询医生解答您的提问，并与世界知名医疗专家联系以确认诊断并制定最佳治疗计划（由 BestDoctors® 提供）。
不同年龄重大疾病保险的保费大揭秘
既然我们了解到加拿大的重大疾病保险在你和你的家人所需配备的个人保障中扮演着不可缺少的重要角色，但很多人还是会因为道听途说的保险费太贵而望而却步，那么我们下面来看一下到底保险费如何。
还以Desjardins保险公司重大疾病保险产品的价格为例，一个25岁不吸烟的健康男性购买一份保额10万，定期20年的重大疾病保险，每个月的保费是$29.61; 一个25岁不吸烟的健康女性购买一份保额10万，定期20年的重大疾病保险，每个月的保费是$29.61。年轻人刚刚出来工作，手上闲钱不多，买不起高保额或者终身保险的可以先考虑购买定期20年，保额10万的重大疾病保险。一天不到一杯咖啡钱，保障20年，而且在这20年中，无论你的身体状况发生任何变化，你都可以按照标准保费将这份定期保险转成终身保险，保险公司不能拒保或者提高保费。相当于提前买了一个机会在手中。
如果你想趁着年轻，身体状况好，保费低，锁定身体条件和锁定保费，购买一份终身的重大疾病保险，是一个非常明智的选择。一个25岁不吸烟的健康男性购买一份保额10万，付款20年，终身保障的重大疾病保险，每个月的保费是$133.2，一个25岁不吸烟的健康女性购买一份保额10万，付款20年，终身保障的重大疾病保险，每个月的保费是$128.52。保单生效后，任何时候出险，一次性理赔，理赔款完全免税，后续保费不用再交。如果直到去世都没有发生理赔，所交付保费全额退回给受益人，相当于用保费的利息做了一份保障。（终身保单可选项）如果交保费期满之后希望取消保单，所交付保费全额退回，相当于保费的利息做了一份保障。
有的朋友说，我现在40多岁了，上有老下有小，再购买重大疾病保险是不是来不及了。其实，保险界常说的一句话就是：最佳的保险配置时间就是现在。过去的已经过去，未来还不可知，我们不能控制风险，但我们可以转移风险，唯有抓住现在，才能未雨绸缪。以Desjardins保险公司重大疾病保险产品的价格为例，一个40岁不吸烟的健康男性购买一份保额10万，定期20年的重大疾病保险，每个月的保费是$63.9; 一个40岁不吸烟的健康女性购买一份保额10万，定期20年的重大疾病保险，每个月的保费是$64.62。这个价格相对于10万的保障额来说，是在我们的承受范围内的，同时也是对自己进行保障的必要投入。一般的加拿大公司会提供给自己的员工一定数额的人身保险和残障保险，但却没有任何一家公司提供重大疾病保险作为员工福利，所以这份风险还需要自己去承担或者转嫁给保险公司。
实际上，重大疾病保险应该成为我们人生中的第一张保单。这一原则对小孩子也适用，新生儿一出生满月后即应考虑买重疾险。以Desjardins保险公司儿童重大疾病保险产品的价格为例，一个10岁的健康男孩购买一份保额10万，付款20年，终身保障的重大疾病保险，每个月的保费是$89.73，一个10岁的健康女孩子购买一份保额10万，付款20年，终身保障的重大疾病保险，每个月的保费是$85.14。儿童重大疾病保险的保障范围除了和成人相同的疾病外，还包含专门的儿科疾病，为孩子未来的健康成长提供终身的保障，同时还拥有退还保费的功能，相当于把银行账户的钱转移到了保险公司，拿保费的利息买了一份保障。
重大疾病保险的投保审核要求
目前，因为疫情的原因，大部分的保险公司都采取了网上申请的保险流程，对于一定数额内的保险产品，包括重大疾病保险，投保人只要回答基本的身体健康问题，无需体检，无需见面，就可以在网上递交申请，大大简化了投保流程。
如果超过一定年龄或者一定保额，或者保险公司的承保人员对客人的身体状况有疑问，保险公司会指定第三方医疗机构的专业护士为投保人安排并完成上门体检或者电话访问，费用由保险公司支付；如果保险公司对体检结果有疑问，有可能会从投保人的家庭医生处调取个人病案。体检以及调取的病案，作为保险公司核保的重要参考指标，可以使得健康人群顺利投保，亚健康人群或某些指标不理想者会增加保费，增加除外条款；身体不符合保障要求的会被保险公司拒绝投保。
所以说，个人身体健康状况和个人病史，包括家族病史，从事的职业等都是重大疾病保险通过保险公司承保不可缺少的重要环节。
随着目前医学水平的进步，很多重疾都存在康复的可能性，尤其早期发现的话，治愈率非常高。现在重疾的范围更广，而且很多疾病不危及患者生命。相应的，保险公司在重大疾病保险产品的赔付率也越来越高，赔付的年龄却越来越低，这无疑增加了保险成本。所以，近年来保险公司为了弥补亏损，重大疾病保险产品的价格一直处于上调的趋势。但相比与国内的同类产品来说，还是有价格和理赔优势的。
如今，大家越来越重视健康生活，人人都希望身体健康，远离疾病。而当意外来临的时候，也希望每个人、每个家庭都能有所准备，安然度过。
Love yourself first and everything else falls into place.
只有懂得爱护自己，照顾好自己，你想做的其他的一切事情（包括照顾自己的家人）才有可能实现。
